Seguro Multirriscos para Senhorios — Coberturas e Custos 2026
O seguro multirriscos é a apólice básica que protege o imóvel arrendado contra incêndio, água, fenómenos naturais e responsabilidade civil. Custa €100 a €300/ano para um apartamento típico — e pode evitar perdas de dezenas de milhares de euros num sinistro. Aqui está o guia para escolher bem.
Quando é obrigatório
- Sempre que há crédito hipotecário sobre o imóvel — o banco exige seguro multirriscos com cláusula a favor da instituição;
- Imóveis sem crédito: facultativo, mas fortemente recomendado;
- Edifícios em condomínio: o condomínio costuma ter seguro de partes comuns, mas não cobre as fracções individuais.
Coberturas essenciais
| Cobertura | O que protege | Importância |
|---|---|---|
| Incêndio e raio | Danos por fogo, explosão, queda raio | Crítica |
| Riscos de água | Roturas canalização, infiltrações | Crítica (sinistro mais comum) |
| Tempestades | Vento, chuva intensa, granizo | Alta |
| Inundação | Água por causas externas | Alta (zonas baixas) |
| Furto e roubo | Estrutura danificada por arrombamento | Média |
| Quebra de vidros | Janelas, espelhos, vitrocerâmicas | Média |
| Sismo / fenómenos sísmicos | Terramotos | Alta (PT é zona sísmica) |
| Responsabilidade civil | Danos causados a terceiros (vizinhos) | Crítica |
Responsabilidade civil — a cobertura que esquecem
A RC é talvez a cobertura mais subestimada e a mais importante a longo prazo. Cobre danos que o teu imóvel cause a terceiros:
- Inundação do vizinho de baixo por avaria nas tuas canalizações;
- Queda de azulejo da fachada que fere transeunte;
- Incêndio que se alastra a apartamentos vizinhos.
Capital mínimo recomendado: €100.000 - €200.000. O custo adicional é insignificante (€10-20/ano) face ao risco coberto.
Capital seguro — valor de reconstrução, não de mercado
O seguro multirriscos cobre o valor de reconstrução do imóvel — não o valor de mercado. Os dois são muito diferentes: terreno + localização não se reconstroem.
Para um T2 de 80 m² em Lisboa que vale €250.000 no mercado, o custo de reconstrução típico ronda €80.000 - €100.000 (≈ €1.000-1.250/m²). A apólice cobre apenas esse valor.
Subscrever capital inferior ao real implica regra proporcional: se segurares €60.000 quando o real é €100.000, em sinistro recebes apenas 60% do dano. Vale a pena verificar bem.
Custos típicos 2026
| Tipo de imóvel | Capital típico | Prémio anual |
|---|---|---|
| T1 / T0 (50 m²) | €50K - €70K | €80 - €130 |
| T2 (80 m²) | €80K - €120K | €100 - €200 |
| T3 (110 m²) | €110K - €160K | €140 - €260 |
| Moradia (150-200 m²) | €180K - €300K | €250 - €500 |
Factores que aumentam o prémio:
- Localização (zonas com mais sinistros, ex: piso térreo em zona inundável);
- Idade do edifício (mais de 50 anos costuma agravar);
- Coberturas extra (renda garantida, danos eléctricos);
- Histórico de sinistros anterior.
Coberturas opcionais a considerar
Renda garantida
Cobre a renda durante a reparação após sinistro (ex: incêndio que torna o imóvel inabitável por 6 meses). Custo: +€20-50/ano. Vale a pena para senhorios profissionais.
Assistência ao lar 24/7
Serviços de emergência (canalizador, electricista, serralheiro) em caso de avaria fora de horas. Custo: +€15-30/ano. Conveniência mais do que necessidade.
Defesa jurídica
Cobre custos legais em litígios relacionados com o imóvel (despejos, disputas com inquilino). Custo: +€20-40/ano. Útil para senhorios com vários imóveis.
Bens equipados (mobília, electrodomésticos)
Se arrendas mobilado, cobertura adicional para os bens. Custo variável conforme valor declarado.
Como comparar apólices
- Pede 3 propostas a seguradoras diferentes (Fidelidade, Lusitania, Generali, MAPFRE, Tranquilidade, Ageas, Ocidental);
- Capital seguro idêntico nas 3 propostas — para comparação justa;
- Coberturas idênticas — não te deixes enganar por prémios baixos com coberturas reduzidas;
- Capital de RC ≥ €100.000 em todas;
- Franquia: quanto pagas em cada sinistro? €100-€250 é razoável. Acima de €500 começa a ser desvantajoso;
- Velocidade de pagamento em sinistros — vê reviews online.
Sinistro — o que fazer
- Limite o dano (fechar água, gás, electricidade);
- Documente com fotografias antes de qualquer reparação;
- Comunique à seguradora em 8 dias (regra geral);
- Não faça obras sem autorização do perito (excepto urgentes);
- Guarde facturas de reparações urgentes;
- Acompanhe o processo — pode demorar 30-90 dias.
FAQ
Posso pôr o seguro em nome do inquilino?
O seguro do condomínio cobre o meu apartamento?
O seguro cobre uso negligente do inquilino?
É dedutível no IRS?
O RendaOK guarda a apólice de cada imóvel.
Avisa-te 60 dias antes da renovação, mantém o PDF acessível, e regista no histórico fiscal anual. Quando há sinistro, tens tudo à mão.
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